專題文章:如何利用資產負債表管理個人或家庭財務(二)

作者:info於 2017年12月05日 09:00:00
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您知道資產負債表是家庭財務的照妖鏡嗎?



延續上一篇文章-如何利用資產負債表管理個人與家庭的財務(一)的觀念,當個人的學貸債務遲遲未償還時,會擠壓個人財務的未來發展,減少業主權益,今天我們來看看資產負債表應用在家庭財務的好處。

從下圖我們可以看到,一般家庭的資產負債表多是如此呈現,房貸、車貸與信貸都是司空見慣的,不過,這樣的財務結構如果在十幾年前是很合理的,只要有穩定的現金流(薪資或投資收入),就不必擔心償還債務出現問題。

資產負債表運用在家庭上

但是從銀行存款利息驟降之後,以及2008年金融風暴的衝擊,全球經濟結構大幅改變,已經無人能夠預測未來的經濟情勢發展,因此在這樣的環境之下,穩定的現金流可能出現變動的風險,如此償還債務的穩定性也被破壞了

根據『窮人為何變得更窮』一書的研究美國人因為沒有儲蓄的習慣,家庭資產唯一的淨資產就是房價,也就是房價-貸款=淨資產(此處是簡單的計算方法,如果將全部債務扣除才是真正的淨資產),但是2008年金融風暴發生時,很多人失去工作無法穩定繳房貸,導致房屋被法拍,但是法拍後的房價一定比原本低,大概也僅足夠償還銀行的貸款,因此家庭資產迅速貶值甚至為0,而在此經濟結構中,銀行與富人是最大的贏家,因為銀行有貸款契約保障而富人是銀行的資金來源。台灣可能沒有這麼嚴重,但是以我們的實務經驗,還是有不少人透過房貸的借款來進行投資,這類高槓桿且高風險的財務管理其實是非常危險的

所以如果我們還是像以前一樣,習慣透過房貸與車貸來增加資產,卻忽略了債務的風險與收入穩定性的風險,或者有些高收入族群也習慣以貸款方式購買豪宅與名車,也可能都犯了同樣的錯誤。

資產負債表其實是家庭財務的照妖鏡!透過資產-負債=淨值的恆等式,幫助每個家庭注重家庭淨值的增長而不是負債,才是一個家庭長久經營的目標。

我們建議透過資產負債表了解目前債務佔家庭總資產的比重,每月債務還款總金額最好低於月收入的30%,並且能有計畫地償還債務不因為短期的消費目標而減緩還款進度,當負債越來越少,還款金額也越來越少,這時會發現業主權益就會慢慢增加,整個家庭的財務也會越來越穩固。