專題文章:為什麼要為你的保險再加個保險?

作者:info於 2017年12月27日 12:00:00
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保險金信託』是現代人必須知道的常識



大家應該對保險都有基本的認識,就是父母因為深愛著子女而為他們買保險,以防未來有任何不測,還有一筆保險金可以讓小孩順利成長至大學畢業。

不過在當前社會環境快速變遷,又加上天災人禍頻傳,傳統上對於保險可以保障我們所愛的人的觀念,可能需要稍微做修正。

舉一個真實卻令人難過的案例:
921地震時,有一對夫妻雙亡,留下年幼的子女,當初父母的保險理賠金原本有機會用在孩子身上,但是因為孩子未成年,需要法定代理人照顧,因此依照民法繼承篇的規定,理賠金全部變成了遺產並且歸入祖父母的名下

有一天祖父母去銀行刷存摺,突然發現怎麼多了好幾百萬的錢,嚇得回家後趕快詢問其他的孩子,後來才知道是罹難夫妻留下來的保險理賠金,就在此時,其他的親人提出個人的財務需求,於是該筆保險理賠金就被挪用來整修房子與車子,與當初購買保險希望照顧孩子的想法完全背道而馳

如果該夫婦在購買保險後,至銀行訂定一個信託契約,開設一個信託帳戶,當保險理賠金撥款下來後,直接進入此信託帳戶,同時在契約中明訂一位監察人與法定代理人,共同監督保險理賠金是否依照契約規定來使用,該契約中可明定,在小孩就學時期每學期撥款多少錢給法定代理人繳交學費?給小孩多少的生活費或零用金,如此可完全避免上述保險理賠金被挪用的問題。

『信託』(Trust)就是保險理賠金的保險,此類型態稱之為『保險金信託』,在保險理賠金撥款進入帳戶前不收取每年千分之三至五的保管費。保險理賠金少說也有幾百萬,透過信託的協助,可以讓保險更保險。

信託可運用在各種不同的資產,包含金錢、股票或不動產,但是在訂定時需要整體的評估與衡量,釐清信託目的與相關稅務問題,若金額龐大更需要偕同律師或會計師一起處理,從此角度來看,每年千分之三至五的信託保管費就微不足道了。