專題文章:善用四個財務管理技巧打敗年輕人低薪的困境!

作者:info於 2018年03月30日 14:50:00
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最簡單的才是最重要的!



看到天下雜誌的文章『300塊活3週?台灣青年收入終身低於上個世代!』,內在情緒相當複雜,除了充滿不捨之外,也燃起一份社會責任的熱忱,應該有辦法解決這個問題吧!尤其是窮人銀行創辦人尤努斯在貧窮線以下的孟加拉,證實了只要提供貧窮族群一筆改善生活的創業基金,就有機會脫貧。更何況台灣年輕人的收入早已脫離貧窮線(每日收入低於3美元)一大段距離。雖然大環境似乎看起來難以改變,但是若從另外一個角度來思考,應該還是有機會做一些改變的

譬如目前當紅的Finetech金融科技,就是把傳統銀行的高手續費與低透明度加以破壞,透過網際網路的幫助,在手續費與銷售成本上都不斷地降低,目前已經有幾個實例:

第一個是基金超市的設立,讓手頭上結餘不多的消費者也可以開始投資共同基金,並且透過網際網路的幫助,自主管理與即時的投資進度回饋,從行為經濟學的角度來看,可以幫助一個年輕人養成管理金錢的習慣,並透過時間與複利慢慢累積被動收入

第二個實例是手機應用app的盛行與方便,許多年輕人開始用記帳app來了解支出流向,並且透過第三方支付的整合,幫助他們掌握金錢的流向,配合共享經濟的節省支出,積少成多養成儲蓄的習慣

而且筆者個人的經驗也發現,真正如該文記者所遇到如此悲慘的年輕人其實不多,而且年輕人能夠為了目標而節省其實是值得鼓勵的(雖然還是得考慮營養),筆者甚至遇到過在南部工作的年輕人,月薪不到2萬5000元,每個月卻可以存下15000元的真實個案,希望能夠分享一些專業而且實用的技巧協助更多年輕人開始朝向打敗低薪的困境前進。

以下提供四個財務管理技巧,協助更多年輕人面對劣勢積極正面的迎向挑戰!

第一個技巧是:記帳三個月,掌握你的支出流向

很多人一聽到可能有的反應就是,我早就知道記帳很重要了,可是很難持續,而且很無聊。我不想當個惱人父母提醒大家這件事很重要,只想請大家思考一件事:『記帳』和『維持每周三次的運動習慣』其實都一樣難以持續與無聊,但是如果您是馬拉松選手或職業運動員,即使沒有人提醒你運動,你也會自動自發地做到,因為你有目標與夢想,自然產生強大的動力,你的動力取決於您是否想要改善個人的財務。

所以,如果您知道每個月的花費主要在飲食或網購上,這個就是未來改進的目標,但是您如果沒有記帳,完全不知道錢花到哪裡?想要做到儲蓄就更困難了。分享一個日本財務顧問橫山光昭的『消浪投』記帳法,各位可以上網搜尋,這是我看過威力最強大的記帳法,不僅容易實行,還能夠結合設立預算幫助您找出花費的盲點,簡單描述如下:

將您每個月的收入分為三份:消費佔75%、投資20%、浪費5%消費包含每個月的必須支出,包括三餐、房租、交

通費,投資包含儲蓄及和朋友聚餐這一類可以增進未來工作成長的活動,當然也包括買書或聽演講,浪費是強迫您一定花掉的一筆錢,因為當您在節制您的花費時,大腦會不知不覺地產生抗拒的意念,所以你必須大方的花掉這5%的錢,欺騙大腦記帳是很快樂的事,這個記帳方法才會成功,這是真實且有效的,大家不要笑,一定要照做,保證會看到效果。你可以拿三個空盒子,每天把消費完的發票都入其中,月底統計即可,或者利用記帳app(哈啦Money記帳)當中的設立預算功能(或設立標籤功能)來分類管理支出。

第一次使用這個記帳法一定無法完全符合三項比例,這就是要調整的空間,慢慢地就會改變你的支出流向,但是還是要配合第二個技巧才能發揮更大的效用。

第二個技巧:設立未來3~5年的財務目標,並訂立執行計畫,確實執行。

當您知道支出的流向,也發現了一些財務上的問題,可能是入不敷出,甚至得靠信用卡來支付生活花費,這時候先不要沮喪與難過,發現問題才是改變的開始,現況並不代表未來,完全是過去的用錢習慣所造成的,要改變未來必須從現在做起,所以你要找個1小時的安靜時間,想想你個人的價值觀,是看重享受還是簡樸?您常出國旅遊還是國內旅遊?您喜歡看展覽逛街勝過看逛書店?然後寫下2~3個最代表你的價值觀。

之後思考未來3~5年要完成的事,不一定和花錢有關,若與花錢有關,就必須把金額明確的訂出來,時間也要明確,如果目標不清楚與不明確是不可能達成的;把目標要花費的金額分攤到準備的時間,最好能夠詳細到每個月要存多少錢?再把這個目標寫在明顯的地方,每天提醒您。

第三個技巧:排除完成目標的困難
如果您發現每個月要存的錢難以達成,這時就要想辦法排除困難。簡單的講就是兩個方法『開源和節流』,實務上節流比開源容易,而且你存下的一塊錢不用像賺的錢一樣還要課稅,但是我不是要你為了存錢犧牲身體健康,提供以下幾點秘訣幫助您省下更多的錢:
(1) 與父母協商減少給付孝養費:
當您確定未來3~5年的財務目標後,與父母溝通協助您達成目標,請他們可以答應您減少給付孝養費,待財務目標達成後,也存了一筆錢,更有可能給付更高的孝養費。大部分父母都是為子女著想的,如果你能夠明確的告知未來的存錢計畫與目標,他們應該不會狠心的拒絕並且否定的,這時更考驗您的溝通技巧與協商能力,這些能力都是在未來造職場上不可或缺的,也可以趁現在加以磨練與學習。

(2) 減少房租支出:
房租高低與所在區域和居住品質有關,只要稍做調整就可能省下每個月的固定支出,譬如搬到離市中心較遠的區域,可節省房租,增加的交通費是否可能以UBIKE之類便宜的交通工具來替代?另外是否有可能合租一層公寓?或者有機會找到類似『共同居住空間』的共享經濟模式空間?甚至考慮與父母同住?

(3) 彈性減少消費金額:
從記帳中找到可調整的空間,假設您每天的三餐都是外食,花費大約300元,是否有可能每週有幾頓晚餐可以用簡單的料理來解決?譬如煮一鍋咖哩飯或滷肉飯,還可以順便帶隔天的午餐便當;或者原本每週看一部最新院線片,改為隔週看一部

第四個技巧:開始存錢
以上三個技巧比較屬於規劃層面,這個技巧就是實際執行面。若沒有存錢,也不可能投資,更不可能達成未來的夢想,只要有結餘就要開始存錢。甚至您可以在發薪日先將儲蓄的錢提出到另一個無提款卡的專屬帳戶。

一般的財務管理會建議您每個月存下約收入20%,如果您不容易做到,建議您從10%開始儲蓄,如果還是不容易,可以從每個月500元或1000元開始存,重點是讓自己開始行動,只要有行動後續就會產生持續的動力,有一句俗諺說得好『不怕慢,只怕站』。

另外三節獎金與年終獎金都是很棒的存錢機會,存50%下來,剩下的還是可以犒賞自己

筆者在這裡保證,只要您認真執行這四個技巧,一定可以脫離低薪的困境!

如果您在執行上有任何的困難,歡迎提問,我會盡快回答您。

如果您都做到了上述的四個技巧,恭喜您,請您把這篇文章轉寄給可能有需要的朋友。

謝謝您的閱讀!