專題文章:沒做到這三件事可能會讓你無法順利退休!?

作者:info於 2018年04月18日 18:20:00
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退休要規劃不只是買商品!



最近筆者身邊突然好像增加不少子女已成年,有穩定的工作,正朝向退休生活前進的中壯年朋友,他們看起來都比實際年齡年輕,同時在工作崗位上也正大展長才,不僅因為工作多年累積的經驗與能力,養育子女及房貸等經濟壓力的減輕,更幫助他們可以更看重生活品質,也對未來充滿信心與希望。

退休前十年是財務重整的重要時機

一位朋友問我,他有一張短年期的儲蓄險滿期了,業務員建議他轉買其他商品,請我幫忙看看是否適合?

我先了解他的年齡與家庭狀況後,反問了他一個問題:『您幫我確認一下我的判

斷是否正確?您現在要評估的應該是退休規劃,也就是要先了解您和太太未來要過怎麼樣的退休生活,每個月花多少錢?然後再來決定用什麼工具達成這個目標,買什麼樣的金融商品反而不是最重要的,您同意嗎?』朋友點頭如搗蒜,並且稱讚地說認識了財務顧問與業務員的不同。

通常退休前十年的朋友房貸已繳清,勞保也累積了多年,如果工作穩定一定可以存下不少錢,這個時候資產的存量是大於流量的,不過房地產的流動性低,作退休規劃時一定考慮房產的運用與傳承,若從長壽的角度來思考,長期照護的規劃與金錢相關的權利與義務都必須加以考量,而退休前十年左右是財務重整的最佳時機。

確認財務需求比購買商品更重要

如同上述實際的案例,金融業長久以來已經習慣以商品的特色來吸引客戶,卻不考慮該商品是否適合客戶,尤其是退休後沒有固定的收入時,國外的理財專業人士都耳提面命的提醒:不能把過多資產放在保險,因為,即使是號稱打敗定存的儲蓄險的報酬率也不過和通膨相仿,只能做到保值,並不能增值資產穩定增值才是退休規劃的重點,但是,若不能確認財務需求,盲目的追求高風險的投資,反而掉入了另外一個陷阱,所以只有全面性的檢視財務狀況並且確認財務需求,才能做到正確的退休規劃。

要做到哪三件事才能順利退休呢?

第一件事:共同思考退休後的生活目標
如果您退休後每一季都要出國旅遊,與另一位朋友每半年一次國內旅遊的花費比較起來一定是比較高,或者您可能會參與公益性的社團,擔任志工等等社會性的活動,只要有在外走動就一定會花錢,這部分的花費如會員費、聚餐費都是必須考量在內的,預估的越詳細就能更加掌握金流的變動,也不容易有意外的支出導致財務壓力增加。

第二件事:擬定財務目標,並調整資產比重

當我們思考生活的目標後,就可以擬定出財務目標,譬如每個月夫妻花費5萬元,包含旅遊與交際支出,假設60歲退休以平均餘命84歲來計算,總共需準備1440萬,當中還要扣除勞保與勞退的給付、現有的儲蓄、有現金價值的保險等資產,剩下不足的缺口再來評估使用何種方式達成,有時候不一定要購買金融商品,只透過儲蓄也有可能達成目標。

在這個過程中可以透過資產負債表來檢視擁有的資產總和與特性,如果擁有不少房地產,就必須思考未來的運用與管理方式,因為房地產的低流動性可能衍生繼承與稅務的問題,能夠讓資產存量與流量趨於均等是最完美的狀態,也就是當你要用錢的時候都不缺錢。

第三件事:別忘了遺產傳承與責任分配
最近有一個新聞:一對老邁的父母將房子過戶給兩個孩子,事前先借款550萬作為退休生活

費,可是似乎沒有事先與子女溝通,導致兩個兒子原本獲得房產後還必須繳交房貸。可能是父母擔心是先讓孩子知道會造成反彈而採取此策略,但是在財務上,我們建議可以透過中立客觀的第三方來建立溝通的橋樑,讓彼此以透明的溝通模式達成共識,不僅可避免可能的衝突,也讓子女更能體會父母的愛。

至於遺產傳承等相關的規劃牽涉到更多的專業,必須偕同律師與會計師(懂得稅務的)或地政士一起合作,才有可能建立完整且合適的財務規劃。

期望更多人能夠瞭解退休規劃不是只有購買金融商品,才能避免做錯決策造成損失。歡迎您將此文章分享給更多朋友