專題文章:務農家庭理財要注意的三件事

作者:info於 2018年04月23日 11:55:57
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需要特別留意債務與風險管理!



筆者曾有幾次的機會與非營利機構合作,至偏鄉舉辦理財講座,有一次講座的學員大部分屬於務農家庭,講座結束後,有幾位朋友來問我,他們的收入農村不像上班族每個月領薪水,而是收成賣出後才有收入,所以可能一年只有兩次的收入,在這兩次的收入中,會發生一領到錢可能要付帳單,或者享有一點點享受,在花費上會增加不少,然後就會慢慢地重複發生相同的狀況,就是快到收入進帳之前已經沒有足夠的錢可以用,只好省吃儉用,甚至必須向朋友借貸,如此不斷的循環。

這樣的回應讓我有點吃驚,之前在財務規劃上主要面對的族群都是上班族,每個月領固定的薪水,務農家庭的財務確實較少接觸,後來陸續接受幾個家庭的諮詢,發現有時因為農作的需要而必須聘請臨時工或增加設備,都會增加負債的壓力,雖然這部分可能有農會的貸款可以協助,但是綜和上述的財務狀況,根據財務規劃的專業角度,提出務農家庭理財時需要注意的三件事:

第一件事:擬定預算並預存緊急預備金

因為農作收入容易受到天候的影響,而且沒有如上班族一樣的每月固定的現金流,如果沒有擬定預算,很難控制每個月的花費,可能在一領到半年的收入時,內心非常高興,不小心看到電視廣告買冷氣補助2000元,一時心動就買了,卻忽略了未來的資金需求,譬如債務償還或子女教育金,甚至更長遠的退休規劃。

同時若沒有預存3~6個月的緊急預備金,除了因天候影響的收入變化,家中臨時的支出,如汽機車維修、廚房衛浴設施故障等就會難以面對,一不小心可能必須向親人或者朋友借錢,長期下來也會影響財務狀況與親朋關係。

第二件事:有智慧使用金錢,並節省支出

除了設定預算之外,在使用金錢上也有一些小技巧可以更容易按照預算來花

農作賺錢

費。就是每個月的生活預算中,70%用在生活的花費(消費),25%用在儲蓄或進修、人脈互動(投資),5%用在休閒娛樂中(浪費),就是消浪投記帳法的模式,才能平衡儲蓄與支出的內在情緒,並且按照預算來花錢比較不容易超支。

一開始可能不能符合上述的三個比例,但是經過幾個月的調整與修正,就可以慢慢達成目標,但是全家要有共同的理念,父母要堅持到底避免受到孩子的情緒影響,徹底落實後一定會改善家庭的財務狀況。

第三件事:債務管理與風險管理

債務對於務農家庭可能是很正常的,因此若債務還款不會造成壓力才是好的,要避免以債養債的狀況發生,長期來說要朝開源的方式來規劃,如許多農業合作社在農委會輔導下嘗試開發新品種作物,過程中當然也會有風險,但是卻也不失是一個好方法,有紀律的償還債務是很重要的,畢竟在氣候變化越趨強烈的趨勢下,減少債務也是一種增加收入的方式

風險管理有兩部分,一部分是農作的天氣風險,一部分是家庭的醫療風險,現在已經慢慢有保險公司願意承保因為天氣風險造成的損害,這部分是很重農作損害要的,雖然保險的風險轉嫁功能在風險管理的實施步驟中只是其中的一部份,還有其他三個重要的功能需要考慮,就是規避、預防與自留,但還是發揮了一些功能。

家庭的醫療風險來自於務農家庭的主人年紀偏長,若是年輕人的農創,建議要規劃基本的醫療保險,而接近退休的朋友則要有一些存款與定期定額的基金投資以降低長壽造成的財務壓力,同時也要思考未來的長期照護問題,若不幸發生失智等嚴重的疾病,是否已經立定遺囑安排後續照護事宜?也可以避免子女爭產的遺憾,這一類牽扯到法律相關的財務安排,還需要律師等專業人士的協助。

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