專題文章:關於理財的二十個問題(持續增加中)

作者:info於 2019年07月16日 11:00:00
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問對問題就找到答案!



Q1:債務一定要處理嗎?

 

A:坊間一般的理財書籍對於債務都是朝向正面的看法,主張善用財務槓桿,如利用債務來投資或購屋等,但是在2008年金融風暴後,包括政府單位都開始重視債務的可怕,因為債務讓沒有儲蓄的美國人付出很大的代價。而最近媒體也報導不少企業因為經營績效不佳而周轉不靈、資遣員工,背後應該有都和債務有關。有一句常聽到的話『銀行常常雨天收傘』,就是指銀行常在借款企業遇到經營危機時,為了確保債權而要求還款,這樣反而更加速該企業走向倒閉,因此有不少企業開始注意手邊要保留足夠的現金,以避免發生上述的危機。從以上提到的例子,我們可以發現,債務對企業的壓力不可說不大。

 

那麼債務對個人或家庭的影響如何?台灣或東方人有儲蓄的習慣,可能有較多緩衝空間面對債務,但是債務佔資產的比例就必須以風險管理的角度來評估與計算,如同公司財務中的『資產與負債』比例,如果我們沒有辦法像公司聘用會計師一樣的常常監督資產負債比,長期下來可能會產生極大的風險,筆者就遇過一個國小老師,有穩定的收入讓他無戒心的貸款300萬投資房地產,後來因為房貸利息的壓力讓她喘不過氣來。

 

聖經有一句名言:『富戶管轄窮人,欠債的是債主的僕人』說得非常有道理,您願意當別人的僕人嗎?應該很少人願意吧!但是當我們欠債的時候,定期償還本金就變成一條隱形的緊箍咒,景氣好時繳款輕鬆沒壓力,景氣不好馬上讓你陷入困境。不管企業或個人,都應該要避免債務,或者有積極的還款計畫,譬如企業在獲利時盡快償還債務,個人的房貸可以透過年終獎金來加速償還,所謂『無債一身輕』真的是如此,值得大家深思。

 

Q2:處理債務會很麻煩與花錢嗎?

 

A:當我們有債務之後,就會深刻地感受到其中的壓力,最後都會產生逃避或眼不見為淨的想法,這是屬於人性的弱點,很少人能夠克服。但是此時債務卻不會因為不處理而消失,反而會因為時間的累積而透過利息不斷的增加,尤其是信用卡債務更會因此暴增,而台灣在發生卡債風暴後,許多人成為卡奴,政府為了維持社會安定,訂立了『消費者債務清理條例』(簡稱消債法),並鼓勵積欠大筆卡債或信貸等無擔保債務的人,向法扶基金會提出債務協商的協助,慢慢地減少因為債務產生的受害者。

 

 如果您是一般的消費者,或者五年內曾開設公司,但是月營業額不超過20萬的老闆,都可以適用消債法,如果您的無擔保債務(卡債或信貸)總額低於50萬元,可以主動與最大債權銀行聯絡協商還款(您可至聯徵信用中心申請個人信用報告,當中欠最多錢的銀行就是最大債權銀行),大部分銀行都很樂意與您協商,整個程序完全免費(可參考此銀行公會的網頁https://www.twidrp.org.tw/),不需要透過網路上的代辦公司;如果您的債務超過50萬元未超過1200萬元,就必須透過法律程序處理,你可以先去法律扶助基金會(簡稱法扶https://www.laf.org.tw/)諮詢,並了解是否符合扶助的資格,因為法扶主要協助對象為經濟弱勢族群,若不符合扶助就必須尋找坊間有處理債務經驗的律師,他會協助您以『更生』的方式還債,在不影響生計的狀況下清償債務,假設債務超過1200萬也是必須透過法律程序走『清算』的方式,類似宣告破產的方式來還債。順帶提醒:地下錢莊與私人債務也可以透過法扶協助處理

 

在債務不多時盡早處理最好,能夠花一些錢請律師協助處理債務,減少龐大的債務壓力也是值得的

 

Q3:我的債務很多,真的可以處理嗎?

A:只要您真的有心要償債,沒有難以處理的債務,請參考Q2的答案說明。

 

 

Q4:我可以自己處理或找網路上的債務處理公司嗎?

 

A:請參考前幾題的答案,如果您的所有無擔保債務低於50萬元,或債務比較單純,可以自行處理,若債務總額超過50萬元或很複雜,建議可以先去法扶諮詢,了解大概的處理程序,在決定後續要如何處理。

 

網路上的債務處理公司建議要謹慎評估,一定要貨比三家,或者詢問第三方公正的單位以避免受騙常見的不誠實做法是把高額手續費加到您的負債中,再分期還款,除非您用財務計算機試算總金額,否則你一定不知道總還款金額。

Q5:債務整合真的可以解決債務的問題嗎?

A:當我們欠債時,最常想到的解決方案就是有一筆錢可以還掉,但是我們常忽略了一件很重要的事,那就是『用錢的方式沒有改變』很容易讓我們再次重蹈覆轍,這也是為何我們看到不少人的債務都是不斷的累積。因為用錢的方式沒有改變,當我們的債務壓力瞬間解除後,可能又落入讓我們負債的行為模式。

舉一個真實的例子,有一個積極創業的年輕人,過程中不太順利因此借了不少信貸,當他透過債務整合還債後,壓力大舉減輕,於是又興起了『如果能夠.......就能夠.....』的過度樂觀思維,開始借錢上課(投資自己)或增購不少新設備,最後的結果是再度累積了一大筆債務。

所以若能夠徹底的省思累積債務的原因,並且下定決心一次處理好,並且給自己不再負債的決定,這樣才是處理債務的正確方式。

Q6:我被債務處理公司騙了怎麼辦?

A:請依照下列方式保持冷靜依序處理

1.如果有透過信用卡刷卡扣款,請盡快聯絡客服電話,要求列為『爭議款』暫停支付
2.蒐集所有的證據,包含合約書、Line的對話,業務員名片等任何可當作證據的資料
3.可諮詢理財教練(在粉絲頁留言)或有法律知識與經驗的朋友或律師,確認自己的權利與認知是否正確?
4.向對方提出自己的意見,蒐集任何回覆資料,若沒有獲得預期的結果,再進行下一個步驟
5.向各縣市政府的消保官進行線上申訴 https://appeal.cpc.ey.gov.tw/WWW/step_explanation.aspx
6.消保官會盡力促成雙方產生共識,但是若最後沒有成功,還是得透過法律程序來裁決。

Q7: 我可能被資遣沒有收入了,該怎麼辦?

 

A :請參考此篇貼文:http://www.fincoach.com.tw/modules/ne ... .php?storyid=144&uid=:

Q8 :沒做到這三件事別想成為斜槓工作者!

第一件事:了解自己3~5年的人生目標與財務目標:

第二件事:盤點現有資產與設立存錢計畫

第三件事:建立『輕資產』的生活模式

詳細文章請點選右方連結:http://www.fincoach.com.tw/modules/news/article.php?storyid=147

Q9:理財教練有比我厲害嗎?我自己也很會理財
首先可能必須先定義『理財』這兩個字,理財教練的『理財』是指『管理財務』,一般坊間提到的『理財』是一個模糊的概念,可能涵蓋儲蓄、投資、貸款與信用卡使用等,我們認為理財的專業應該更明確的區分出來,譬如投資是需要高度專業與專注的工作,貸款或信用卡等消費金融也是有相關的專業,所以若這樣來看,理財教練是協助年輕或中產階級家庭在管理財務上做得更好,我們注重的是基礎的工作,也就是儲蓄、緊急預備金,人生價值觀與財務規劃。我們的角色比較類似『財務醫生』,每個人都可以做好財務健康的保健,但是若遇到財務問題需要專業的協助,理財教練背後的團隊可以提供的整合式建議,協助您更準確地引導處理方向與作法,而不必像傳統必須諮詢很多人才能得到。

Q10:理財教練如何幫助年輕人的財務變得更好?

理財教練輔導實錄2


請參考C小姐的實際案例:

她是一位北漂的年輕女孩,大學畢業工作兩年,雖然收入還不算太差,但是因為有學貸與難以儲蓄的問題,尋求理財教練的幫助。

經過財務問診,了解她個人的價值觀與人生目標後,發現她很重視安全感與財務自由,也期望五年內能夠結婚,因此重視養生與生活品質,檢視他的財務狀況後,建議她先開始記帳,增加儲蓄,並建議她善用年終獎金來快速償還學貸與投資基金,以下是兩則互動的紀錄:

理財教練輔導實錄1

Q11:理財教練與一般的理專或保險業務員的差別?
理財教練的定位是財務醫生,不是以商品銷售為出發點,而是針對客戶的問題提供建議與整合式解決方案

Q12:我適合買車或買房嗎?

http://www.fincoach.com.tw/modules/news/article.php?storyid=152

Q13:員工為何需要『財務顧問諮詢服務』?

當每家公司應徵員工時,都希望他們可以在公司中發揮所長,幫公司賺錢,所以會提供基本的員工福利,除了符合勞基法,有的公司還有用餐補貼或三節獎金。不過以管理學來看,這些其實都已經不算是福利,只是維持員工持續工作的保健因子,並沒有太多的激勵效用

因此某些高科技公司會提供更多的福利,以鼓勵員工付出更多的努力工作,這些企業通常被稱之為幸福企業,付出的金錢不可謂不多,台灣多為中小企業,能夠提供豐厚的員工福利公司並不多,因此如果能夠讓員工有智慧的管理金錢,讓每個員工家庭的財務都很健康,這樣也是另外一種有價值的員工福利,而中小企業的公司並不需要因此付出很多成本。

『財務顧問諮詢服務』在美國很常見,因為財務顧問產業已經在美國存在20年以上了,大部分的人都認同財務顧問的專業,透過諮詢可以幫助一個人做出正確的財務決策,2018年的諾貝爾經濟學獎得主就是『行為經濟學家』,他們的研究發現人類本性有很多不理性的缺點,需要透過外在的提醒來幫助避免犯錯,更凸顯財務顧問的重要性。

 如果公司可以與財務顧問簽立類似律師的年度合約,讓員工在一年內可以擁有特定次數的免費諮詢,若員工需要額外的『財務規劃服務』,可以另外自行付費,這樣的服務可以幫助員工更有智慧的管理財務,甚至是減少債務、做好退休規劃與子女教育基金規劃,讓員工可以無後顧之憂的在工作上發揮專長。