專題文章:如何善用紓困金(或貸款)讓財務更好?

作者:info於 2020年06月06日 15:10:00
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從財務規劃的角度來運用紓困金



進入2020年以後的新冠肺炎以及其所造成的經濟問題,已經佔據了媒體與所有人的注意力,緊接著政府推出的紓困金或貸款,讓每個人彷彿看著緊湊的電影情節一般,目不轉睛且身歷其境的參與其中,媒體的標題又出現熟悉的字眼如『萬元紓困之亂』等,在這一系列事件所顯示的狀況其實只是表面的現象,我們可能忽略了更深層的財務層面的思考,因此接下來將從個人或家庭財務的角度,與大家分享如何善用紓困金(或貸款)?

可以分為救急與救窮兩個使用方式來思考:

一、 救急的使用方式
可能有不少人因為無薪假或業績變差而形成經濟的壓力,這筆紓困金暫時可以彌補這部分的不足,不過,老實說紓困金並不多,只能提供暫時的解渴,還是得配合第二項救窮的方法來改善財務狀況。

另外有一些朋友並沒有生活的壓力,會使用紓困金或貸款來償還高利率的信用卡債務,以低利率的資金償還高利率的卡債是很聰明的作法,不過有一點要留意,雖然這樣的做法讓你的利息壓力下降,但是您的總負債並沒有減少,還是要有穩定的還款與儲蓄計畫才能盡快地償還,並避免累積更多的債務。
二、 救窮的使用方式
有一些中小企業主獲得經濟部大筆的紓困貸款,將其中的三分之一或二分之一當作未來的轉型基金,剩下的用來幫助生活度過難關,這種作法也是要訂立貸款償還計畫,避免累積更多的債務。

同樣的道理也可以運用在個人或家庭的財務上,您可以把這筆紓困金或貸款當作『緊急預備金』儲存起來,一般建議是儲存3至6個月的緊急預備金,或者從存30000元台幣開始,藉這個機會讓緊急預備金的帳戶建立起來,可以避免未來再次發生類似事件而措手不及,讓我們更有彈性的面對未來的經濟變化。

另外要留意的一件事:目前的信用卡循環利息可以暫停繳交,雖然減輕壓力,但是除非這筆債務能夠還清,未來還是得繼續償還,建議可以把原本每月需繳交的金額存下50%,以應付未來恢復還款。另外也可參考上一篇文章(『債務整合』為何可能讓你累積更多的債務?)中的債務償還的方法,做好債務償還計畫,循序漸進的執行。

若從整體財務規劃的角度來思考,這次疫情之後我們更要思考收入來源的多樣化,不能只有單一的工作收入,可能要另有投資或發揮其他才能的收入來源,如同旅館業當中,有規劃多樣性客源的企業就比只有單一客源的企業更快恢復元氣。同時配合儲蓄計劃、債務償還計畫與家庭收支管理計畫,才能夠讓我們的家庭財務更安全以及能夠因應大環境的衝擊

如果我們透過這次的經濟震盪才發現財務的破口或危機,可以把這件事當成一個全新的開始,讓我們從每個月收入的5%開始養成儲蓄的習慣,慢慢的增加到20%,積少成多的累積3至6個月的緊急預備金,對於我們的長期財務結構一定有改善。

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