專題文章:一連串的財務決策失誤,造成年薪百萬的公教人員負債800萬
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欠債的是債主的僕人
一連串的財務決策失誤,造成年薪百萬的公教人員負債800萬
一個不投資不炒股且年薪百萬的單身公教人員怎麼會負債800萬元且差點活不下去呢?
別說一般人都難以相信,對於協助客戶管理財務,且有經驗豐富的理財教練平台創辦人Adam來說,也是難以相信。
A先生單身且很孝順,因為父親喜歡一款知名的進口車,因此二話不說地以貸款方式買了下來送給他,可是當父親離世後,多愁善感的他內心很難過,一心只想繼承父願,因此一肩承擔起以前父親投資的虧損以及房貸。
這一切都是從A先生的父親留下的一棟房子、進口車貸款和其他債務說起,以他年薪百萬的收入,雖然可以順利支付這些分期繳交的費用,但是他可能缺乏財務管理的概念,以至於累積的債務慢慢開始讓他喘不過氣來,只好開始透過信用卡來支付日常花費以及向銀行借信貸來償還債務。
若是A先生收入穩定,應該還是可以順利償還上述的債務,可是這時卻屋漏偏逢連夜雨,超乎一般人想像的特殊狀況發生在他身上。
可能是更多的債主出現或者償還債務的壓力越來越大,他看到了網路廣告可快速借款,立刻打電話申請,雖然順利拿到錢,確必須償還高額的利息(這就是地下錢莊)。
過幾個月接到警察的電話,說他的帳戶涉及車手詐騙必須被查扣不能使用,因此領不到薪水,當然繳不出每月還款,因此債權人向法院申請強制執行,把他的薪水扣到只剩一萬多元,讓他快要活不下去,就在此時他來找我求助。
我幫他引薦一位願意分期收費的善良律師,協助他以債務更生的方式處理,經過四個月的努力終於正式進入債務更生,但是這段期間我還協助他與威脅提告詐欺的債主協商,甚至和房東協商延期付房租…….
總結一下他做錯哪些財務決策:
1. 父親過世時沒有諮詢或評估財務專業人士,整體評估財務現況,是否辦理拋棄或限定繼承?
2. 遇到財務壓力沒有先檢視個人財務狀況,或者諮詢財務專業人士嘗試調整收支狀況,就採用借新債還舊債的方式。
3. 低估債務的可怕:聖經有一句話:「欠債的是債主的僕人」當你變成僕人將失去自由,債主的不合理要求也帶給你極大的壓力與生活的干擾。
4. 陷入債務的困境後,沒有盡快透過法律扶助基金會來處理,隨著時間流逝讓債務越滾越大。
以下有幾點協助大家有智慧處理債務的秘訣:
1.積極面對比躲藏更好:
善用法律扶助基金會,藉由消費者債務清理法,讓法院介入,可合理且公平的償還債務
2.地下錢莊通常不願意出面和法院接觸
地下錢莊所收取的超過20%利息是不合法的,因此他們在法律上站不住腳,個人真實處理案例,地下錢莊聽到案主要透過更生程序處理債務,主動提出只需償還本金,不用還利息。另外,「賭債非債」的觀念一般人也不曉得,因此忽略自己的權利。
3.透過「消費者債務清理法」處理債務,才是長遠之計。
債務人因不敢面對債權人而躲債,也失去法律的保障。因為警察若遇到債務糾紛,通常視為民事糾紛而不會積極處理,但是讓透過消債法介入,債務人的權利將受到法律保障,違法討債可訴求以刑事案件處理,如妨礙自由或私闖民宅。