欠債的是債主的僕人

一連串的財務決策失誤，造成年薪百萬的公教人員負債800萬

一個不投資不炒股且年薪百萬的單身公教人員怎麼會負債800萬元且差點活不下去呢?

別說一般人都難以相信，對於協助客戶管理財務，且有經驗豐富的理財教練平台創辦人Adam來說，也是難以相信。

A先生單身且很孝順，因為父親喜歡一款知名的進口車，因此二話不說地以貸款方式買了下來送給他，可是當父親離世後，多愁善感的他內心很難過，一心只想繼承父願，因此一肩承擔起以前父親投資的虧損以及房貸。

這一切都是從A先生的父親留下的一棟房子、進口車貸款和其他債務說起，以他年薪百萬的收入，雖然可以順利支付這些分期繳交的費用，但是他可能缺乏財務管理的概念，以至於累積的債務慢慢開始讓他喘不過氣來，只好開始透過信用卡來支付日常花費以及向銀行借信貸來償還債務。

若是A先生收入穩定，應該還是可以順利償還上述的債務，可是這時卻屋漏偏逢連夜雨，超乎一般人想像的特殊狀況發生在他身上。

可能是更多的債主出現或者償還債務的壓力越來越大，他看到了網路廣告可快速借款，立刻打電話申請，雖然順利拿到錢，確必須償還高額的利息（這就是地下錢莊）。

過幾個月接到警察的電話，說他的帳戶涉及車手詐騙必須被查扣不能使用，因此領不到薪水，當然繳不出每月還款，因此債權人向法院申請強制執行，把他的薪水扣到只剩一萬多元，讓他快要活不下去，就在此時他來找我求助。

我幫他引薦一位願意分期收費的善良律師，協助他以債務更生的方式處理，經過四個月的努力終於正式進入債務更生，但是這段期間我還協助他與威脅提告詐欺的債主協商，甚至和房東協商延期付房租…….

總結一下他做錯哪些財務決策：

1. 父親過世時沒有諮詢或評估財務專業人士，整體評估財務現況，是否辦理拋棄或限定繼承？

2. 遇到財務壓力沒有先檢視個人財務狀況，或者諮詢財務專業人士嘗試調整收支狀況，就採用借新債還舊債的方式。

3. 低估債務的可怕：聖經有一句話：「欠債的是債主的僕人」當你變成僕人將失去自由，債主的不合理要求也帶給你極大的壓力與生活的干擾。

4. 陷入債務的困境後，沒有盡快透過法律扶助基金會來處理，隨著時間流逝讓債務越滾越大。

以下有幾點協助大家有智慧處理債務的秘訣：

1.積極面對比躲藏更好：

善用法律扶助基金會，藉由消費者債務清理法，讓法院介入，可合理且公平的償還債務

2.地下錢莊通常不願意出面和法院接觸

地下錢莊所收取的超過20%利息是不合法的，因此他們在法律上站不住腳，個人真實處理案例，地下錢莊聽到案主要透過更生程序處理債務，主動提出只需償還本金，不用還利息。另外，「賭債非債」的觀念一般人也不曉得，因此忽略自己的權利。

3.透過「消費者債務清理法」處理債務，才是長遠之計。

債務人因不敢面對債權人而躲債，也失去法律的保障。因為警察若遇到債務糾紛，通常視為民事糾紛而不會積極處理，但是讓透過消債法介入，債務人的權利將受到法律保障，違法討債可訴求以刑事案件處理，如妨礙自由或私闖民宅。