專題文章:學貸怎麼還?快快還?還是慢慢還?

作者:info於 2015年11月04日 10:00:00
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理財教練提供專業的分析,協助年輕朋友在還清學貸做正確的判斷。



很多年輕朋友都有學貸,貸款額度大約30~50萬之間,利率不高,若參考台灣銀行的網站資訊,目前為1.76%,依照還款的條件,借款一學期可以有一年的償還期,而且就學期間與服役期間可以緩繳,簡單的說,就是大學四年8學期都借就學貸款,畢業後當完兵才需要償還,以50萬的借款本金且以上述的利率來看,每個月還款金額為5588元。

很多年輕朋友都有這樣的疑問?『學貸煩惱我需要趕快把學貸還清嗎?還是可以慢慢繳呢?』

以下是我們的專業分析:

一般人的說法:

有人說:『學貸的利率這麼低,慢慢繳就好了,甚至可以利用三次的緩繳機會,把現在賺的錢去投資,只要找到利率高於學貸利率的投資標的,還可以累積第一桶金。

這樣的說法單獨從借貸的成本來看,從這個角度來看似乎是正確的,但是其中有一些不確定因素是我們要考量的:

1.經濟與投資環境的不確定因素:沒有人能預測未來的投資報酬率與經濟成長率,如果你未來的投資都虧損,等於又增加一筆債務,以目前的經濟情勢來看,未來美國有可能升息,台灣有可能跟進,學貸還款利率也會調高,還款金額會增加,如果投資報酬率無法確定,這樣的決定風險不小。

2.影響未來的發展:學貸的還款條件中提到,如果借款人出國留學、出國定居或出國就業者,就學貸款即視為全部到期,最晚應於出國前一日,一次還清本金及其應負擔之利息(引用自台灣銀行網站)。所以如果你要慢慢繳清學貸,就不能規劃未來的出國留
學、定居與就業。

3.債務無形中慢慢的累積:當你有第一份工作後,收到第一份薪水就開始償還貸款,因為金額不大,可能會讓你養成類似『分期付款』的習慣,若不小心辦了信用卡,或者消費支出慢慢增加,更習慣分期付款的方式來償還債務,久而久之,債務就不斷增加。

可能有人看到這裡,心理會想:『這麼可怕,那我是不是要省吃儉用,趕快把學貸還掉呢?』

我們提供的建議是:按照每個人不同的狀況來決定。

有兩個評估的方向:

第一、如果你畢業後的的第一份薪水不到3萬元,以上述的那筆分期繳款金額來看,大約佔你月薪的22%以上,幾乎把你的『儲蓄預算』用掉了,這個時候,你可能真的要省吃儉用的償還學貸,越早還完,你的每月可運用的錢才會增加,以下提幾個策略可以幫助您節省支出:

* 與父母同住,節省房屋租金
* 設定生活預算、如餐飲費或娛樂費限定在月收入的40%~45%之間,結省下來的5%做為儲蓄。
* 善用替代品減少支出:例如每天一杯星巴克的習慣調整為幾天喝超商咖啡、假日買咖啡豆在家沖泡。
* 善用年終獎金,部分犒賞自己,部分償還學貸


第二、如果你畢業後的收入已經超過3萬元,還款金額佔月薪的比重會下降,這時可以慢慢還,但是還是要擬定20%『儲蓄預算』,其中的10%儲蓄可以拿來加快償還學貸,年終獎金也要善用,至少30%拿來償還學貸。

聖經中有一句話:『富戶管轄窮人,欠債的是債主的僕人。』追求無債一身輕的目標,應該是每個人努力的方向。

歡迎你們將這篇文章與朋友分享,幫助他們在償還學貸上做正確的判斷。

進階閱讀(一):『為何還學貸這麼難?』

進階閱讀(二):『您了解學貸中潛藏的債務風險嗎?』

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