專題文章:理財秘密花園大公開-信用貸款(信貸)是什麼?

作者:info於 2015年11月09日 18:40:00
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您知道信用貸款(信貸)的潛規則嗎?



信貸是銀行提供的「個人借款服務」,由於目前經濟環境不佳,企業投資意願也低落,因此銀行的「企業金融」業務不振,為了達到業績目標因此銀

信貸圖片行近年來都將業務中心放在「個人金融」,也就是「理財服務」或「個人借款服務」,大家可能也常接到銀行信貸的推銷電話。

信貸屬於「無擔保」債務,也就是銀行依靠你與銀行往來的信用評估是否借款給客戶,不需要提供實體的物品作為擔保或抵押,以防無法還款造成呆帳。

信貸有下列幾點特色:

1.信用貸款若按時繳款,與信用評比無"直接關係":意思是「借信貸不代表你的信用會被扣分,除非你不正常還款」

2.但信貸會影響銀行計算你的收支負債比,因信貸年限短,每月還款金額會拉高,收支負債比會變高

3.當你在銀行收支負債比變高時,你以後申請貸款,會間接影響貸款成數,與貸款利率,端看該銀行授信政策(貸款成數變低,無法有更優惠的利率)

4.而當貸款利率受影響時,可能影響你日後其他房貸的總繳利息(變高)

5.申請貸款,聯徵一定有記錄,但若想比較各家信貸,而進行申請時,會留下多家銀行的聯徵記錄,此時銀行會認為你很缺錢,到處在借錢,信貸易不過(房貸比較時,較不會),若兩者在一個月內發生,則間接會受影響(銀行會認為你沒錢買房,都是借來的)

針對第5點補充說明如下:
這部分可能屬於金融業的潛規則,所以有些銀行為了爭取業務,會提供一個「預先審查」的制度,透過銀行內部的貸款審核評比初步評估,暫時不送聯徵中心查詢信用紀錄,可以避免造成違反潛規則的狀況。
(以上幾點參考CFP黃政勳的見解)

當我們了解信貸的特色後,未來我們將進一步來思考為什麼需要申辦信貸?因為信貸不是短期的一次性購買商品,而是申請後有長達5~7年的還款期,這段時間的財務狀況若沒有透過管理與規劃,很可能造成債務高築的危機。