專題文章:中產階級夫妻的理財規劃實例

作者:info於 2016年09月16日 00:20:00
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當我們學習越多理財知識,真的可以幫助我們更會理財嗎?



此個案由理財教練陳癸明提供

幸福夫妻

背景描述:
⦁ 客戶36歲 某科技公司工程師 ,太太(33歲)在外商軟體公司任職,有兩個小孩(5、3歲)。


⦁ 家庭年收入約130萬左右,年支出近140萬,每
年透支8萬多元。
⦁ 現有資產除一棟房子(每月房貸還款約3萬),另有一些存款投資約100萬左右。

規劃動機:

  1. 客戶反應兩夫妻每日辛勤工作,但一直存不到錢? 小孩的教育費用愈來愈多下,更是捉襟見肘令人擔憂
  2. 之前投資一點股票&基金,到現在都賠錢,不懂如何投資累積財富,對投資很沒信心。
  3. 透過網路搜尋找到理財教練並下載APP,主動與公司提問並參與網路課程,希望得到有『系統的』理財方法。

協助過程:

兩夫妻屬於”主動學習型”的投資人,但深覺資訊繁多、真假難辨更不知如何著手。 經過理財問診及財務資料整理後,找出他們的財務問題及解決方案! 

重點描述如下:

  1. 透過財務分析表,可以看出家庭支出透支原因,在於「外食」及「娛樂」項目花費太多,有節省空間。 協助完成收支表、預算編列管理及帳戶管理等技巧,可讓家庭結餘”由負轉正”。理財教練會繼續從旁協助執行陪伴。
  2. 子女教育金準備問題,經過「理財規劃」後,預計兩個未來都要提供小孩到「大學畢業」,計算出所需的金額,安排現有資產進行配置+每月定投基金來累積所需資金。 透過教育金專戶安排來「專款專用」管理子女教育的所有相關費用。
  3. 原先每年”國內+國外各旅行一次的計畫,仍可繼續保持。 這是兩人維持生活品質與興趣愛好的方式。
  4. 過去幾年因為”朋友關係及電話行銷”所購買的保險,都是屬於「高保費,低保障」的終身型或儲蓄型的保單。 造成每年保費繳了十幾萬,卻保障嚴重的不足。 經「風險規劃」後,將保單重新調整處理。 目前每年所繳保費已經”降到十萬元以下”,且補足了原先欠缺的保障缺額(有 壽險,重疾及殘廢照顧..等)。
  5. 之前家庭的”所得稅申報稅率”為12%等級。 經與客戶討論後 ,建議兩夫妻均「自提」勞工退休金6% 。 此做法有兩個好處,一個是可以大幅降低所得稅率從12%→5%外,其次為可以儘早準備自己的退休準備金,正所謂「一舉兩得」。

客戶回饋:

  • 在完成整體的「家庭理財規劃及協助方案」執行後,客戶特別表示感謝之意。
  • 過去因不懂如何打理財務,花了很多的時間、精力在學習理財上面但效果不佳,不僅無法存錢或累積財富,反而亂投資造成賠錢虧損。 自從有理財教練服務後,讓他們變得很「安心」,也有「信心」可以達成未來人生各階段的財務目標。
  • 如今兩夫妻不再為理財這件事煩心,更能夠「專注於自己的工作」上面,生活很有「踏實感」